Портал о бизнесе

Бoльшинствo укрaинцeв знaют o стрaxoвaнии жизни мaлo или ничeгo, a стaршee пoкoлeниe всe eщe aссoциируeт eгo с прoгрaммaми Гoсстрaxa СССР. O тoм, кaк сeгoдня рaзвивaeтся рынoк life-cтрaxoвaния, рaсскaзaл Мирoслaв Кисык, прeдсeдaтeль прaвлeния «МeтЛaйф» в Укрaинe

Кaк мoжнo oxaрaктeризoвaть сoстoяниe рынкa стрaxoвaния жизни в Укрaинe? Мы дeйствитeльнo рaзвивaeмся пo aнaлoгии с сoсeдними рынкaми Вoстoчнoй Eврoпы, «oпaздывaя» нa 6-10 лeт?

Дeлo в тoм, чтo стрaxoвoй рынoк Украины действительно находится на ранней стадии развития.

Судите сами: в моей родной Польше на рынке страхования жизни работает около 30 компаний. На страхование жизни одного поляка в среднем приходится $200 ежегодно. Другие страны Центральной Европы находятся примерно на том же уровне.

В то же время в Украине, в том же сегменте life-страхования, представлено около 60 компаний, но при этом средние затраты на страхование жизни украинца составляют $2.

Можно взглянуть на эту ситуацию, используя иные показатели: рынок страхования жизни в странах Центральной Европы составляет от 1-1,3% ВВП, тогда как в Украине — только 0,1%. Вывод точно такой же — рынок еще не развит.

Как быстро можно будет преодолеть такой разрыв в развитии? Это зависит от большого числа факторов, влияющих на ситуацию, но самое важное сейчас — это начать движение в правильном направлении.

Что мешает рынку расти?

Причин много, но одной из ключевых, безусловно, является общая экономическая ситуация.

Обычно расширение рынка страхования жизни напрямую коррелирует с общим экономическим ростом. По мере того как возрастают доходы населения, у граждан появляются возможности откладывать деньги для обеспечения собственного благополучия. Устойчивый рост также дает гражданам возможность планировать будущее, видеть перспективы, что делает долгосрочные вклады более прогнозируемыми и надежными.

Вторая группа факторов относится к общему бизнес-климату в стране. Развитие рынка требует присутствия сильных и действительно опытных рыночных игроков — страховых компаний. На сегодняшний день большинство международных страховщиков еще не представлены в Украине. Отсутствие стабильности, бюрократия, коррупция, валютный контроль удерживают международные страховые компании от выхода на украинский рынок. Ведь нам необходим развитый и прозрачный рынок, чтобы мы могли безопасно инвестировать деньги наших клиентов.

Ну и, наконец, третья группа факторов — законодательные. К сожалению, законодательство в настоящее время не способствует росту рынка. С одной стороны, есть сложности с точки зрения заключения договоров, использования новых технологий, современных методов дистрибьюции и актуальных продуктов по типу unit-linked страхования.

С другой стороны, нет эффективных правовых механизмов, которые бы стимулировали граждан к покупке полиса страхования или предоставляли преимущества тем, кто за собственные деньги (!) занимается решением проблем, с которыми не справляется государство.

В чем разница между страховыми программами unit-linked и работой с инвестиционными фондами?

Экономическая основа этих предложений, в сущности, одинакова. Однако unit-linked страхование создает платформу для долгосрочных регулярных сбережений, которая подойдет подавляющему большинству из нас. Тогда как инвестиционные фонды в основном используются для получения разовых выплат. Страхование жизни — это прежде всего долгосрочные накопления, а не инвестиция.

Еще более существенное отличие — свобода выбора. Через unit-linked страхование можно инвестировать во множество фондов, управляемых различными компаниями. Инвестиционные же фонды, как правило, предлагают только свои собственные решения, что ограничивает выбор клиента.

Во многих странах — в зависимости от специфики законодательства — формула unit-linked страхования позволяет клиенту отсрочить уплату налога на прирост капитала за счет перераспределения средств между фондами, что недоступно в случае с инвестиционными фондами. И, наконец, unit-linked формула обеспечивает защиту в случае смерти, инвалидности или болезни, в чем и заключается суть страхования жизни.

Внешняя среда — не самая благоприятная, удается ли расти в таких условиях? Какова доля «МетЛайф» на украинском рынке страхования жизни?

С одной стороны, внешняя среда и на самом деле неблагоприятна, а с другой — страхование жизни еще не достаточно распространено, так что расти относительно легко. И главное — есть куда расти, рынок не насыщен. При этом в Украине все больше людей начинают осознавать ценность life-страхования и его роль в их финансовой жизни.

Чтобы дополнить цифры, о которых мы говорили раньше, скажу, что средние годовые затраты на страхование жизни в Западной Европе составляют $3000 и более. Это, в свою очередь, приносит нашей индустрии более 6% ВВП. Эти данные демонстрируют потенциал роста.

В этом контексте я также хотел бы сказать, что неблагоприятная внешняя среда может влиять лишь на скорость роста. «МетЛайф» растет постоянно. В прошлом году в Украине мы выросли более чем на 30%, а за два квартала этого года прирост превысил 57%. Наша рыночная доля по итогам 1 полугодия 2016-го превышает 20%.

Случается, что компании наращивают долю в кризис, потому что другие игроки «замирают» и останавливаются в развитии. Этот сценарий актуален и для «МетЛайф»?

Иногда так и есть, но не в нашем случае. Нам проще и дешевле привлечь новых клиентов, чем переманить их у коллег по рынку. Особенно это ощущается сегодня в Украине, когда вы скорее встретите человека без страховки вообще, чем с полисом другой страховой компании.

Наш рост в первую очередь обеспечен расширением дистрибьюторских возможностей. Растут наши партнеры — независимые финансовые посредники, а мы увеличиваем их число, что и приводит к разрастанию бизнеса.

Не менее важным является сохранение числа постоянных клиентов: мы должны быть уверены в том, что они останутся с нами и будут пользоваться нашими услугами как можно дольше.

Когда в экономике кризис, откуда берутся новые клиенты?

Кризис влияет на всех по-разному, и многие украинцы все же смогли сохранить свой привычный образ жизни и уровень дохода. Население Украины составляет более 40 миллионов человек, и, как я уже говорил, большая часть граждан не имеет договоров по страхованию жизни. Поэтому важно достучаться до потенциальных потребителей, чтобы убедить их в преимуществах ваших услуг и в том, насколько они необходимы именно им. Последняя задача в реальности сложнее, чем кажется. Мы постоянно работаем с нашими партнерами, особенно страховыми брокерами, чтобы улучшить их навыки на этом этапе коммуникации с клиентом. Мы также ищем партнеров за пределами страхового сектора, в частности, в банковской сфере. Это позволяет нам выстраивать отношения с клиентами, которые труднодостижимы в других каналах продаж.

Какие страховые программы сегодня продают банки? Ведь ситуация с потребительским кредитованием уже не та…

Помимо кредитования, банки могут продавать обыкновенные программы по страхованию от несчастных случаев, а также программы страхования здоровья — это те простые и нужные продукты, на которые мы ориентируемся сегодня. Продажи через банки подразумевают понимание специфики их работы, а также учет этой специфики при создании продукта. Я думаю, что у нас это получается: значительная часть нового бизнеса «МетЛайф» формируется именно благодаря банковскому каналу.

Какова доля украинского подразделения в бизнесе «МетЛайф» по всему миру?

Совсем небольшая, особенно после

Комментарии запрещены.